从整体来看，小微企业融资难、融资贵问题仍普遍存在。解决上述问题，还需要“几家抬”的思路：银行要充分利用先进科技手段，优化产品，降低成本；监管机构要合理把握去杠杆和严监管的尺度，在严格防范风险的前提下，适当放宽考核指标；另外，各方仍需进一步优化小微企业营商环境

今年以来，监管层出台多项举措支持小微企业发展，从银行中期业绩数据来看，不少商业银行小微贷款同比出现快速增长，创新普惠金融服务也成为多家商业银行业务发展重点。

但从整体来看，小微企业融资难、融资贵问题仍普遍存在。解决上述问题，还需要“几家抬”的思路：银行要充分利用先进科技手段，优化产品，降低成本；监管机构要合理把握去杠杆和严监管的尺度，在严格防范风险的前提下，适当放宽考核指标；另外，各方仍需进一步优化小微企业营商环境。

多方施策加大支持力度

小微企业在创业初期，几乎都遭遇过流动性危机。北京国舜科技股份有限公司（以下简称“国舜科技”）是位于北京中关村的一家高新技术型小微企业，公司董事长姜强对公司创业初期的艰难深有感触。

“科技型企业前期投入往往非常大，诸如网络安全、大数据、人工智能等高新技术企业需要大量的研发投入，但是这些投入可能要在一年、两年甚至多年以后才能见效。另外，大部分传统企业有资产可以抵押，而科技小微企业却没有，这些都使得我们在发展中比其他类型的企业更缺资金。”姜强告诉经济日报记者，公司曾经有1个月应收款出了问题，连发工资都非常紧张。

据了解，国舜科技是通过建行北京分行自主创新产品“助知贷”，以纯知识产权质押获得800万元授信额度的，化解了流动性危机。“类似这样的无抵押信用贷款、无形资产抵押贷款等科技企业特色融资产品，各家商业银行都有，且产品类型正不断丰富。”北京银监局副局长蒋平介绍说，北京对科创型小微企业的支持尤为突出，截至今年6月末，北京银行业支持中关村“十百千”企业贷款余额近1000亿元，支持“瞪羚企业”贷款余额近760亿元。

今年以来，银保监会推动指导银行健全内部激励机制、优化小微贷款相关考核办法以及发文鼓励加大信贷投放等一系列举措出台，也在很大程度上调动了商业银行的积极性。

工商银行北京市分行副行长应维云告诉记者，工行牢固树立“不做小微，就没有未来”的理念，多措并举提升小微企业融资可获得性。同时，在利率定价方面，针对央行MPA口径普惠贷款，从5月起统一执行北京地区同业最优惠利率，同时免除小微企业除利息之外的其他所有融资性费用，涵盖5大类33项小微金融服务费用。

运用科技提升服务效率

长期以来，面对小微企业融资难融资贵问题，商业银行承担了很大的舆论压力，质疑“银行为何不大幅增加对小微企业贷款”等声音一直不绝于耳。从银行的角度来说，如何在增加放贷的同时防范风险，如何将资金贷给符合国家产业转型需要、最亟需资金的小微企业等，都是商业银行机构需要解决的难题。

如今，随着科技的发展，银行的难题有了更多的解决办法。利用大数据征信、云计算等科技手段，银行可实现对小微企业授信，通过信用数据，综合评估企业借贷额度、还款能力，判断客户信用水平与等级，能够提高银行的风险识别能力和授信审批效率，在降低成本的同时还能有效防控风险。

成立不到一年的百信银行用实践证明了金融科技在服务小微企业中发挥的强大威力。据百信银行行长李如东介绍，百信银行探索建立了一套基于大数据分析和先进算法的智能风控体系，并将此精准运用到用户画像、挖掘用户的金融需求和风险分析中。

自成立以来，百信银行累计投放普惠金融贷款超过450亿元，截至今年7月末，已累计为超过11万个体工商户和小微企业主提供贷款服务，贷款投放超过40亿元。与此同时，不良率也被控制在合理范围以内。

目前，各家商业银行都在加速拥抱新科技，发力普惠金融。中国银行构建云计算、大数据和人工智能3大平台，为客户进行精准画像和数据挖掘分析，提升业务智能化水平；光大银行鼓励客户经理通过科技手段精准服务小微企业，为实现风险管理的智能化，在客户交易数据、结算流水等信息基础上，引入外部相关数据，构建普惠金融大数据风控体系等。

进一步改善营商环境

当前，我国经济面临着不小的下行压力，缓解小微企业融资难融资贵，对于促进金融稳定、实体经济发展意义重大。

有业内专家研究指出，目前部分银行机构仍偏向于将资金优先提供给那些能提供土地、厂房等固定资本为主的抵押品和担保品的大型企业。对于成长阶段的小微企业，银行等金融机构提供的贷款仍难以满足其金融需求，创新相关业务仍存在较大空间。

北京集创北方科技公司财务经理凌晓东在接受记者采访时表示，希望商业银行能够简化贷款流程，进一步加快审批进度。另外，希望在银行的监督下，企业能够尽量自由支配贷款资金。“以往银行主要的支付方式是定向支付，企业不能将一部分资金用于发放工资。希望在这点上适当放宽，银行是否允许一定比例的资金交由企业完全自主支付使用，银行做好监督。”

“小微企业发展瓶颈不单纯是融资问题，往往是技术、市场、融资等几方面一起构成的。”中国银行国际金融研究所首席研究员宗良分析认为，破解小微企业融资难问题需要多方合力，共同联动。

宗良建议，要在货币政策方面予以配合，通过降准、中期借贷便利方式微调，使货币政策更趋稳健中性，保持适度流动性，充分利用货币政策操作工具，引导利率下行；对社会资金应采取疏堵结合方式，严控资金流向、加强监管、限定用途，在整体流动性有所增加或基本稳定的情况下，限制资金过多流向房地产等领域，鼓励资金向中小微企业倾斜。

另外，多方联动降低企业经营成本，也是缓解小微企业融资难的重要一环。宗良建议，在国家层面设立专门的小微企业基金，通过建立多方合作方式，引导推动各类金融机构对中小企业增加授信。“政府、企业、银行等各方面需要共同发力，降低企业各项经营成本，例如税收、运输等综合成本，才能切实减轻企业经营负担。”宗良说。